0 1266

تحدثنا في مقالة سابقة عن  البطاقات البلاستيكية  plastic cards , الشيكات الإلكترونية  E-checks , البطاقات الذكية  smart cards و المحافظ الالكترونية  E-Wallets   يمكن مشاهدة المقال السابقة  هنا

 والآن سنكمل المواضيع التالية:e payment

·        الدفع عن طريق الهاتف النقال  M-payment

·        مزود خدمة الدفع الالكتروني  PSP


الدفع عن طريق الهاتف النقال Mobile payment

اللاعبين الأساسين في عملية الدفع الالكترونية وفقاً لبحث قامت به شركة abi للأبحاث  هما  بطاقة السحب  و بطاقة الائتمان   لكن خلال العام الماضي لُوحظ نمو كبير في عمليات الدفع عبر الهاتف, تدعى أيضا محفظة الهاتف النقال وهي طريقة بديلة لطرق الدفع النقدية أو الاكترونية  حيث من الممكن للمستهلك دفع فواتير الخدمات أو المنتجات بواسطة الهاتف عند نقطة البيع  بشكل مباشر وسريع دون الحاجة الى استخدام البطاقات البلاستيكة , هنالك أربع نماذج للدفع عبر الهاتف:

1.       دفع  الأقساط  بواسطة الرسائل النصية  SMS  مثال text2pay

2.       الدفع المباشر للفواتير اضافة قارء للبطاقات ملحق بأعلى الهاتف ويُقدم هذا القارء من شركة Square مجاناً

3.       الدفع عن طريق الشبكة بعيدة النطاق WAP التي تستخدمها شبكة المحمول

4.      الدفع عن طريق حقل الاتصالات قصيرة النطاق  NFC) Near Field Communication)  والتي يمكن من خلالها للأجهزة التواصل مع بعضها البعض على مسافة قصيرة.

كشفت دراسة حديثة بأن الدفع عن طريق الهواتف النقالة سيكون هو الاتجاه السائد خلال عام 2013

قامت شركة google بتطوير استخدام الهواتف في سداد المشتريات google wallet

0 1978

منذ سنتين تقريباً كتبت مقالة بعنوان ” طرق الدفع الالكترونية”  تناولت فيها بشكل رئيسي   “استخدام البطاقات البلاستيكية”   والآن مع التطور التقني المتسارع وتغير في بيئة الأعمال ظهرت طرق جديدة وفريدة من نوعها, تم بعون الله اضفاء التعديلات الجديدة.

طرق الدفع الإلكترونية

طرق الدفع الالكترونية

هنالك العديد من الأنظمة المتعلقة بالدفع الالكترونية والتجارة عبر الانترنت :

·      البطاقات البلاستيكية  plastic cards

·       الشيكات الإلكترونية  E-checks

·        البطاقات الذكية  smart cards

·        المحافظ الالكترونية  E-Wallets

·        الدفع عن طريق الهاتف النقال  M-payment

·        مزود خدمة الدفع الالكتروني  PSP


البطاقات البلاستيكية  plastic cards

بطاقة السحب Debit Card
وهي بطاقة مجانية يصدرها البنك في حال فتح حساب جاري  تدعى أيضا البطاقة المصرفية (رصيد مدين) ، وعندما تستخدم البطاقة فإنك تستخدمها حسب الرصيد المتوفر فقط كوسيلة دفع بديلة عن النقود  أو الشيك، في بعض الحالات يتم اصدار بطاقة سحب الكترونية غير ملموسة وهي بطاقة مصممة خصيصة للاجراء التعاملات عبر الانترنت ,لا تستطيع استخدام البطاقة في حال نفاذ رصيدك المتوفر لدى البنك، أي أن حدها الأعلى هو بحسب المبلغ المتوفر في الرصيد، ولكن لأسباب أمنية قد يضع البنك حداً أعلى للاستخدام اليومي، ويتم خصم المبلغ مباشرة بعد العملية من الرصيد.

بطاقة الائتمان Credit Card
وهي بطاقة يصدرها بنك أو شركة مالية، يقوم البنك بإيداع مبلغ في حسابك الشخصي كقرض تدفع جزء منه كل شهر مع احتساب الضرائب و الفوائد في أخر المدة(رصيد دائن)، وغالباً مايكون لها حد شهري للصرف (وأحيانا بدون حد أعلى للصرف)، وبعد كل شهر يرسلون لك كشف حساب للبطاقة، ويتعين عليك عندها دفع حسابك، إما بالكامل أو جزء منه.
مثل :  الحصول على قرض 1000000، تنفق المبلغ وفي نهاية كل الشهر يتعين عليك دفع الفاتورة

تقريبا ( + – ) مئة الف + جزء من الفوائد السنوية + العمولات طبقاً لعمليات السحب من الصرفات أو شركات , تتطلب ضمانات و ملاءة مالية للحصول عليها.

بطاقة الدفع الشهري Charge Card
وهي تشبه بطاقة الائتمان، ولكن لا يكون هناك حد أعلى، والفرق الثاني هو أنك يجب أن دفع الحساب كاملاً في نهاية الشهر أو حد معين 51 يوم، ولا تستطيع أن تدفع جزءاً منه, لايوجد قرض كما في بطاقة الائتمان وبالتالي لاتتطلب دفع فوائد.

بطاقة ائتمان مسبقة الدفع Prepaid Credit Card
وهي تشبه بطاقة الائتمان، الا أنك يجب أن تضع مبلغاً من المال في حساب البطاقة قبل استخدام البطاقة، وفي أغلب الأحيان تكون صالحة فقط للإستخدام عن طريق الإنترنت، أي انه لا يوجد بها شريط مغناطيسي أو شريحة ذكية.

مثل البطاقات المسبقة الدفع تتبنها مراكز التسوق او بطاقات المسبقة الدفع للهواتف المحمولة.


الأطراف المعنية بتداول البطاقات

المركز العالمي للبطاقة : وهي مؤسسة تتولى مهمة إنشاء البطاقة و الإشراف عليها,وإعطاء درجة من السوية للبنوك في جميع أنحاء العالم للمشاركة في إ صدارها , كما تتولى الحكم لحل النزاعات التي من الممكن أن تحدث بين المتعاملين بالبطاقة.

مصدر البطاقة : وهي البنوك المنتشرة في أنحاء العالم , والتي تقوم بالاعلان عن البطاقات, والترويج الى تسويقها, وتتقاعد مع التجار  وتربط شبكة أجهزة الصراف الألي لديها بشبكة المنظمة العالمية للبطاقات لتسهيل عملية السحب  في أي جهاز صراف حول العالم.

التجار: ويطلق هذا المصطلح على كل من الشركات أو المؤسسات التي تتعاقد مع مصدر البطاقة.

حامل البطاقة : هو الفرد الذي يحصل على بطاقة لاستخدامها في المعاملات المختلفة.


الشيكات الإلكترونية E-check

2

الشيك الإلكتروني هو المكافئ الإلكتروني للشيكات الورقية التقليدية التي اعتدنا التعامل بها. والشيك الإلكتروني هو رسالة إلكترونية موثَّقة ومؤمَّنة يُرسلها مُصدِر الشيك إلى مستلِم الشيك (حامله) ليعتمده ويقدِّمه للبنك الذي يعمل عبر الإنترنت، ليقوم البنك أولاً بتحويل قيمة الشيك المالية إلى حساب حامل الشيك، وبعد ذلك يقوم بإلغاء الشيك وإعادته إلكترونياً إلى مستلِم الشيك (حامله) ليكون دليلاً على أنه قد تمّ صرف الشيك فعلاً. ويُمكن لمستلِم الشيك أن يتأكَّد إلكترونياً من أنه قد تمّ بالفعل تحويل المبلغ لحسابه.


البطاقات الذكية smart cards

3

 هي بطاقة بلاستيكية تشبه بطاقة الائتمان من حيث الحجم والشكل  لكن تختلف كليا من حيث الداخل حيث أنها تحتوي على صفيحة الكترونية دقيقة إما ذاكرة أو معالج صغير قادرة استيعاب ومعالجة البيانات ,يحتاج هذا النوع من البطاقات الى قارء خاص ضمن نظام محوسب , تعد هذه البطاقة أكثر امانا من سابقاتها لان مستخدمها قادر على تعديل معلومات البطاقة  السرية بأي وقت  دون الحاجة الى تغيير البطاقة  ذاتها اضافة على انها تتبع نظام تشفير خاص.

  لها ثلاث أنواع :

  • بطاقات التواصل المباشر مع القارء ( المتلامسة ) Contact cards
  • بطاقة التوصل عن بعد مع القارء (الغير متلامسة ) Contactless cards
  • بطاقات هجينة Hybrid or combi cards

 الالكترونية المتلامسة  والغير متلامسة  تنتشر هذه البطاقات في أوربا وتحديدا المانيا.


المحافظ الالكترونية  E-Wallets

تستخدم للمحافظة على المال الاكتروني تماما كما تحتفظ بالمال النقدي( الكاش) في المحفظة التقليدية تحتوي على معلومات البطاقات الالكترونية , يسمح للمستخدمين بإجراء معاملات التجارة الإلكترونية بسرعة وأمان

أشهر المحافظ الاكترونية  MoneyBookers, Neteller, Paypal , Click2Pay